银行汽车(银行汽车抵押贷款)

出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

一家贷款，三家收费，到底是怎么回事？

“贷了9万，实际到账74000元，三年下来一共需要还11万多。”在深圳工作的肖先生说，当初从当地的纳鑫普惠门店贷款9万，在担保公司、纳鑫普惠扣费后实际到账也就剩下7万多元。

肖先生觉得自己实际借了7万多却要还11万，想去找对方沟通，但纳鑫普惠门店已经关门。

年化利率达30.36%，谁收了砍头息？

肖先生于2020年1月在纳鑫普惠门店做了车抵贷，他表示当初的借款额度是9万，但实际下款76500，并且又扣除了GPS安装费等费用，实际到肖先生手里也就剩下74000元。由于手头找不到跟纳鑫的合同，当初被扣的1.35万元砍头息他也不知晓是哪一方收取。他就知道每月还给资方华夏银行2863元，给中融泰融资租赁有限公司（简称：中融泰融资）担保费还292.5元，期限三年，IRR计算实际利率达30.36%。

肖先生表示，当初纳鑫业务员让他在壹佳客APP里的“华夏E车贷”上贷款，线下和纳鑫签订的合同。今年，他觉得利息太高了想提前结清贷款，就找纳鑫普惠查看合同贷款情况，结果发现对方门店已经关闭。于是又找到了华夏银行协商调整利率，结果华夏银行表示，其只是出资方，还需要和纳鑫协商。

肖先生表示，贷款时纳鑫承诺在还满一年期后可以提前还款，但自称是纳鑫催收客服告知提前还款需要交违约金。

肖先生提供的存在壹佳客APP上华夏银行贷款合同显示，华夏银行通过中融泰融资将款项发放给肖先生。天眼查显示，中融泰融资是华夏银行的关联公司。该笔业务并不是肖先生口中的车抵贷业务而是租车分期。

肖先生表示，该车是他在2017年全款购买的车，而这笔借款是2020年1月贷的，不可能是租车。一位业内人士分析，银行不愿意做汽车抵押也就是车抵贷业务，或许华夏银行以汽车分期的形式做车抵贷业务。

在黑猫投诉上，多数投诉人称，壹佳客中华夏E车贷是华夏银行通过融资租赁公司、小贷公司等开展车抵贷业务，涉及砍头息、高利等问题。部分投诉人称，现在做华夏E车贷业务的线下合作公司大都关门了。

WEMONEY研究室发现，这些融资租赁公司和华夏银行都为关联公司。也就是说华夏银行通过关联融资租赁公司开展相关车抵贷业务，融资租赁公司再收取担保费。

今年3月，银保监会通报了新网银行侵害消费者合法权益的案例，其中提到，新网银行与个别渠道合作业务推高融资成本。实际上，新网银行向消费者发放的贷款年利率为7.7%-8.9%，但消费者被平台收取服务费等费用时，融资年费率达到了14%-28%，有的费率达到了30%。

而华夏E车贷亦是如此，在肖先生这笔贷款中如果以华夏银行的还款列表计算，本金9万元，每月还款2863元，三年期限以IRR计算年化利率为9%。但实际因有“砍头息”、担保费等费用，肖先生的综合年化费率高达30.36%。

对此，北京市中产律师事务所韩冬律师表示，法律没有禁止银行与融资担保公司不能存在关联关系，资质差的借款人找融资担保公司增信，才可能贷到款，但是融资性担保公司收取的担保费应该在法律范围之内。肖先生被收取了砍头息，应该以实际到账本金为准进行还款。

融金所已立案，和纳鑫的前尘往事

肖先生表示，他再三要求查看贷款合同，但纳鑫客服始终以没有权限为由拒绝申请。他在停止还款后，一直是纳鑫方面进行催收，华夏银行并没有催收。

据了解，纳鑫普惠是纳鑫集团的车贷业务。纳鑫集团和深圳地区的老牌P2P网贷平台融金所有着不可分割的关系。

融金所的运营公司是深圳前海融金所互联网金融服务有限公司，孙明达任法人代表、董事长。2018年8月，深圳前海纳鑫集团有限公司（简称：纳鑫集团）、深圳纳鑫普惠电子商务有限公司（简称：纳鑫普惠），以及纳鑫集团母公司深圳鼎盛金融控股有限公司（简称：鼎盛控股）发生多项工商信息发生变更。纳鑫集团法人代表及总经理、董事长孙明达变更为沙起鑫，监事张东波变更为沈小燕。纳鑫普惠总经理孙明达变更为王策，监事张东波变更为沈小燕。鼎盛控股法人代表及总经理、董事长孙明达变更为吕敏，监事张东波变更为沈小燕。

巧合的是融金所同年下半年开始发生逾期兑付。

近日，深圳公安局福田分局通报，P2P网贷平台融金所运营主体深圳前海融金所互联网金融服务有限公司今年4月20日已被立案调查，5月24日对平台股东、总裁、总经理等十四人采取了刑事强制措施。

纳鑫在切断与融金所的联系后，在2019年在全国开始推出橙子汽车（车抵连锁品牌），试图通过加盟的方式盘活纳鑫集团。一位互金行业从业人员表示，橙子汽车本质上还是车抵贷加盟模式。“车贷一哥”微贷网最早也是加盟模式，不过后来全部改为直营。事实上，微贷网之所以放弃加盟，就是因为风险不可控，加盟商容易引发债务纠纷。融金所的爆雷也是因于此。