汽车保险费用(新车保险费用计算)

3月15日,中国保监会正式发布了《关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》(下称《通知》)。

目前，据公安部统计,截至2017年底,全国机动车保有量达3.10亿辆,其中汽车2.17亿辆。每年，新车以及现有车辆都会购置各类车险。车险的费用也成为车主们用车的大项支出。因此，保险收费标准的调整，可以说事关每一位车主。

虽然保监会从来没有所谓第几次费率改革的说法，但在保险公司内部看来，行业收费标准的改变，这确实是第三次。根据目前的信息来看，第三次费改可能先从现有的7个试点城市逐步推向至全国。

那么，这次费改的变动主要都有哪些方面呢？

根据《通知》,此次涉及商业车险自主定价范围调整的地区共有7个,分别是四川、山西、福建、山东、河南、厦门、新疆。

而调整的细节主要是自主核保系数和自主渠道系数的（决定保费高低的重要因素）浮动区间（目前，全国范围内自主核保、自主渠道系数浮动区间分别为分别为0.85-1.15）。

调整后，上述地区的浮动区间如下：四川地区为0.65至1.15；山西、福建、山东、河南、厦门等地均为0.7至1.15；新疆地区为0.75至1.15。（这些地区在调整前，浮动区间的下限已经低于全国范围的0.85-1.15区间值）。

对比后不难发现，浮动区间的上限不变，但是下限在不同地区被进一步调低。

那么，费改之后，车主的用车负担是加重还是减轻了呢？

首先，我们需要了解商业车险费率的计算方法。

车险费率的计算方法为:保费=基准保费×费率调整系数（车险价格主要受自主核保和自主渠道系数、无赔款优待系数(NCD系数)三个系数影响。其中,NCD系数主要根据投保车辆历史三年出险情况确定）。

举个例子：以四川地区为例,按照最低优惠来计算，在其他因素不变的情况下,费改前保费价格从之前的5.6折（0.75×0.75=0.5625）降至4.2折（0.65×0.65=0.4225）。加上NCD三年未出险折扣系数0.6,三年未出险车主可以享受最低2.5折商业车险折扣,较此前的3.3折又下降了近25%。

从账面数字来看，车主可享受的商业车险折扣进一步降低了。

我们来看一组数据：

在第二次费改时(2017年6月),保监会曾给出这样一组数据:2016年底,商业车险车均保费较改革前下降5.3%,减少保费250亿元；在2018年全国财产保险监管工作会议上,最新数据显示:商业车险改革成果更多地惠及人民群众,在责任范围扩大的前提下,商业车险车均保费较改革前下降16.7%。

关于保险公司方面，商业车险车均保费下降的情况下，是否意味着整体盈利也降低了呢？其实不尽然。

保监会的数据显示:商车险改革首批试点启动以后,行业车险承保扭亏为盈,2015年、2016年全国车险综合成本率分别为99.38%和99.07%,较改革前的2013年(100.8%)、2014年(100.25%)稳步下降。

且保险公司承保盈利面不断扩大。2013年至2016年,车险承保盈利公司数量逐步从5家增至9家、11家、16家,盈利面从大公司向中小公司扩展,减亏公司数量也逐步增加。

综合来看，第二次费改，本质上是从出险状况对参保车主进行了区分。保费支出方面，商业车险费率下调所谓的“好车主“（不出险或出险不向保险公司索赔客户）将会享受更大的费率优惠，也就是同等保额保障下将向保险公司缴纳更少的保费，获得实实在在的实惠。