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“多家村镇银行无法取款”的事件持续发酵。剖析案件，四大疑点迷雾重重，神秘公司浮出水面。储户无奈提问：“我的钱怎办？”
本文由无冕财经（wumiancaijing）原创发布
作者：杨煜
编辑：易鸣
设计：岚昇
实习生：邓颖茵
4月起，“多家村镇银行无法取款”的事件持续发酵。
无冕财经（ID：wumiancaijing）研究员从多方获悉，自4月18日起，位于河南、安徽的五家村镇银行的互联网存款突然提现困难，截至发稿已过去二十多天，线上储户的存款仍无法取出。
这五家银行分别是禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行、安徽固镇新淮河村镇银行。
4月30日，针对近日媒体报道河南等地个别村镇银行取款难的问题，银保监会有关部门公开回应称，银保监会高度关注河南等地个别村镇银行有人涉嫌违法及线上服务渠道关闭问题，已责成当地银保监局密切配合地方党委政府和相关部门，迅速开展调查核实，积极稳妥处置。
为证实上述情况，无冕财经研究员曾致电上述多家银行，均未获接通，但有储户于4月25日反馈曾联系到禹州警方专案组，当地警方表示目前已经介入调查并立案处理。
取不出的存款
综合多位储户的描述，他们通过度小满、京东金融、天星金融（原小米金融）、360数科旗下你财富等APP购买上述五家银行的互联网存款，年化利率在4.1%-4.9%不等。后来，由于监管对互联网存款进行整改，上述第三方互联网金融平台于2020年12月陆续下架相关存款产品。
2021年1月，银保监会、人民银行联合印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（下称《通知》）。《通知》明确，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。
受此政策影响，部分储户从互联网金融平台被引流至银行的微信小程序直接购买存款产品。其中根据受访者周先生出具的资料显示，他收到了柘城黄淮村镇银行，短信中链接了城黄淮村镇银行小程序的网址，通过该网址可进入该银行公众号小程序，此后他又陆续在小程序中购买了多款存款产品。
2022年4月18日-19日，禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行以及开封新东方村镇银行4家村镇银行陆续发布公告提示系统升级，公告表示4家银行对系统进行升级维护，网上银行和手机银行将暂停服务。
▲其中一家涉事银行发布公告，称“暂停平台存款相关服务”。
有储户表示，他们是通过微信小程序开通银行二类账户完成存款产品购买，事件发生后，曾有禹州新民生村镇银行表示不承认度小满、微信小程序的存款账户。
所谓的银行的二类卡即负责日常理财、投资等消费的银行卡，主体是一种电子卡，其资金来源于银行一类账户，与一类卡账户的区别是二类卡不能存取现金、不能向非绑定账户转账。对于上述情况，无冕财经（ID：wumiancaijing）研究员咨询银行业人士，对方表示，正常情况下线上的存款，二类卡交易和一类一样都是合法合规的。
4月26日，有储户向无冕财经反馈称接通禹州客服电话，客服承认有线上业务，但只是目前暂停接受调查，电话中，客服并未否认网开二类卡合法性。
此外，有通过度小满购买村镇银行存款的用户反馈，客服表示，度小满已经派出工作人员去银行现场共同解决问题，银行侧承认与度小满的合作以及存款事实，目前也在协助银行提供部分核对工作，因度小满非存款权益主体，监管侧未给予度小满进度反馈。
▲第三方平台回复消息称，监管侧未给予度小满进度反馈。
普通储户的忧心：存款如何界定？
在另一段现场沟通的视频中，有某家村镇银行的工作人员表示，（存款年化）利率在1.85%-2.02%之间的为合法利率，若储户购买存款产品时约定的利率高于这个数额的，在后续的兑付过程中，需要储户退还超出的利息。
根据无冕财经获得的一份录音中，安徽固镇新淮河村镇银行工作人员表示，目前，有部分储户的资金被定性为非法资金，公安部门正在侦破过程中，其中有工作人员存在严重犯罪。但该工作人员补充道，只要存款是合法资金，储户的钱一定会兑付。录音中该工作人员透露，其中138位储户的存款金额超过40亿元。
然而如何界定非法资金与合法存款，还有待后续公安机关的调查。但截至发稿，上述五家村镇银行已有26天无法取款，不少储户忧心忡忡。
值得一提的是，2015年，我国颁布了《存款保险条例》，自2015年5月1日起施行。存款保险制度建立后，有利于更好地保护存款人的权益，促进金融机构健康稳定发展，维护金融稳定。根据《存款保险条例》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。
此外，多位储户表示他们还担忧的一点是，本次河南、安徽的村镇银行无法取款的事件中，有不少储户是来自上海、浙江等异地办理的存款，在后续的兑付过程中，监管部门是否认可异地存款的合法性的问题。
央行在2021年2月发布的《2020年第四季度货币政策执行报告》中明确。“今年一季度起，将地方法人银行吸收异地存款情况纳入宏观审慎评估 (MPA)，禁止其通过各种渠道开办异地存款，已发生的存量存款自然到期结清。”
然而“禁令”已发出一年，实际情况是仍有银行通过异地揽储。有储户向无冕财经（ID：wumiancaijing）研究员表示，在2022年1月，禹州新民生村镇银行微信公众号小程序仍然可以购买产品。
4月24日，河南开封新东方村镇银行在官网发布公告称，该行足额缴纳了存款准备金，目前资金充裕，支付能力充足。公告落款为中国人民银行开封市中心支行和开封银保监分局。
公告还显示，开封新东方村镇银行参加了存款保险，根据《存款保险条例》规定，存款人的合法存款受法律保护。国家金融监管部门将继续支持开封新东方村镇银行依法合规经营，并将采取有力措施维护金融秩序，切实保障银行和广大储户的合法权益。
禹州新民生村镇银行的储户向无冕财经同步信息称，目前警方已成立经侦专班，要求储户将相关材料寄送至许昌市公安局经济犯罪侦察支队。
四大疑点迷雾重重，神秘公司浮出水面
随着事件不断发酵，这几家村镇银行存款事件的重重疑点不断浮出水面。
疑点一：相关银行曾否认发行线上存款产品，但度小满、滨海（天津）金融资产交易中心等第三方平台则坚称是与银行合作，为其存款产品提供线上平台，并出具了相关文件证明。
那么，导致线上存款出现罗生门，究竟是哪一个环节出了问题？
疑点二：同样购买存款产品的储户中，获得的利息并不形同。其中，部分大额资金的储户实际上是线下开立Ⅰ类账户做的贴息存款，实际利息要比普通储户高出许多。据储户反应，大户的利息可能高达到10%，但普通储户的利息为4%左右。
所谓的贴息存款，是指除去原有的银行利息外，另外根据存款金额给到储户的利息部分，贴息存款属于银监会监管的灰色地带。
所以，大户究竟有没有签署贴息存款的协议？多出的利息部分是由何方来支付呢？而这些存款的资金，又流向了哪里？
疑点三：禹州新民生村镇银行、柘城黄淮村镇银行、上蔡惠民村镇银行以及安徽固镇新淮河村镇银行4家银行的股东，均为许昌农村商业银行，天眼查显示，许昌农村商业银行分别持有上述四家村镇银行的股份比例为20.5%、51%、51%、40%。
▲许昌农商行部分股东。图片源自天眼查。
有储户反馈，上述4家银行无法取现的问题，或许与原许昌农村商业银行副行长孙振甫违法犯罪有关。根据储户提供的一份由许昌公安局3月5日发布的《悬赏通告》显示，孙振甫涉嫌严重经济犯罪，现在逃。
然而，无冕财经查询工商信息发现，许昌农村商业银行的股权架构极为分散，股权被大量出质，并且存在不少空壳公司隐秘代持的情况。
其中，许昌农村商业银行最大的股东为许昌德亿田农资有限公司，持股也仅为1.25%，目前已经被限制高消费，许昌德亿田农资有限公司的实际控制人却是自然人张峻基。
根据b站up主“刺客政经”的解密，这位张峻基除了掌握上述公司外，并无其他任职，而在中国裁判文书网上，一则民事判决书解揭开了秘密。
郑州开泰商贸有限公司出资委托许昌德亿田农资有限公司，以后者名义认购许昌魏都农商银行的股份（许昌农商行的曾用名），并签订了《股份代持协议》，郑州开泰商贸有限公司提起诉讼要求解除代持协议。然而，开泰商贸公司也是一家社保缴纳人数为0的空壳公司。
无冕财经（ID：wumiancaijing）研究员进一步查询发现，许昌农村商业银行的股东中，还有不少公司或是隐秘代持的空壳公司。其中，许昌市大众房地产开发有限公司、河南泰禾建设工程有限公司等股东的社保缴纳均为0人，许昌恒丰实业有限公司的社保缴纳信息仅为1人。
▲许昌恒丰实业有限公司社保信息仅涉及1人。
由此可见，出现取款困难的几家村镇银行的股东许昌农村商业银行，背后的实际控制人仍然没有浮出水面，层层代持的背后的隐秘股东究竟是谁？与本次取款困难问题有无联系？
疑点四：据财新报道，许昌农村商业银行持股的四家村镇银行涉及客户百万人，资金上百亿元。此事或与许昌农商行与企业联手违规账外经营有关，而有内外勾结之嫌的河南新财富集团投资控股有限公司就此浮出水面，多层穿透后发现，新财富集团与许昌农商行发起设立的多家村镇银行都有关系。
此前，也曾有储户与许昌警方沟通时获悉，“目前初步调查结果是相关银行和河南新财富集团投资控股有限公司合作，后者涉嫌非法吸收公众存款。”
天眼查显示，河南新财富集团成立于2011年，注册资本为1.16亿，法定代表人兼总经理余泽峰持股80%，另一自然人林恒森持股20%。2022年2月10日注销。今年2月，便有消息传出称新财富集团涉嫌非法集资，有多家银行卷入。
而上一次，河南新财富集团出现在大众视野，是在2018年郑州银行原副行长乔均安受贿3000万一审宣判时，多家河南企业卷入，其中包括新财富集团。
据悉，2007年至2016年，乔均安在先后担任原郑州市商业银行副行长、郑州银行副行长期间，利用职务上的便利，为河南新财富集团时任董事长吕某控制的公司在郑州银行贷款提供帮助，并以其妻子李建华名义多次向吕某借款900余万元，后再次向吕某借款时，吕某提出以从公司借款并向其控制的其他公司放贷的方式，使乔均安吃息差。
河南新财富集团与许昌农商行勾连，与此前时任董事长吕某涉银行腐败案有没有联系呢？
截至发稿，上述五家村镇银行取现问题尚无明显进展，无冕财经后续将持续关注本次事件进展。
